Guida all’assicurazione di viaggio: quale, quando e perché sceglierla

L’assicurazione di viaggio è una piccola spesa che cancella quasi tutte le preoccupazioni, lasciandoti solo l’emozione di scoprire una nuova destinazione. Una polizza di questo tipo è indispensabile perché copre le spese mediche in caso di infortuni o malattie in viaggio e ti protegge da situazioni impreviste come cancellazioni, ritardi o perdite di bagaglio. In questa guida puoi scoprire meglio come funziona e i costi, spesso più economici di quello che immaginiamo.

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Assicurazione medica di viaggio: in quali Paesi è necessaria

La prima informazione da sapere sulle polizze viaggio è che non sono obbligatorie. Solo pochi Paesi richiedono l’assicurazione sanitaria nel momento in cui ti rilasciano il visto, come Cuba, Iran e Russia. Si tratta di destinazioni che hanno una normativa di ingresso molto precisa e la copertura medica è solo una parte delle regole da rispettare.

In Europa è molto più semplice perché se sei cittadina di uno stato membro dell’UE in Europa puoi utilizzare i servizi sanitari degli altri Stati, mentre le cure mediche urgenti sono garantite a tutti, indipendentemente dalla cittadinanza.

Infine altri Paesi ti permettono di entrare anche senza l’assicurazione sanitaria perché non è obbligatoria per il visto d’ingresso. Tuttavia se in Asia puoi decidere di rischiare e pagare le eventuali spese di salute con la tua carta di credito, ma questa pratica è totalmente sconsigliata in Stati Uniti e Canada, dove le spese sanitarie sono altissime anche per problemi minimi.

Di seguito puoi approfondire meglio quali spese sanitarie sono coperte nei Paesi dell’Unione Europea e negli Stati Extra UE se sei cittadina europea.

Unione Europea

La normativa UE equipara tutti i cittadini degli Stati membri per cui non importa se la tua cittadinanza è italiana, francese o spagnola. All’interno dell’Unione Europea l’assistenza sanitaria è garantita allo stesso modo da accordi internazionali a tutti i cittadini italiani e con nazionalità europea. Lo stesso vale nei Paesi convenzionati come Svizzera, Norvegia, Islanda, Liechtenstein e, al momento in cui scrivo, anche con il Regno Unito nonostante la Brexit.

Per poter usufruire del servizio sanitario in caso di necessità in Europa devi portare con te la Tessera Europea Assicurazione Malattia (abbreviata in TEAM). Si tratta della stessa tessera sanitaria che usi in Italia per prenotare visite mediche o esami. Ricordati di mostrarla subito perché in alcuni Paesi potrebbero addebitarti le spese mediche. Le spese sanitarie non urgenti potrebbero non venire coperte.

Visto che le spese mediche urgenti sono sempre coperte, per i viaggi brevi in Unione Europea a poca distanza da casa che non prevedono attività sportive potresti pensare di non sottoscrivere una polizza sanitaria. Tuttavia considera sempre il rischio.

Personalmente per turismo non ho mai avuto necessità di utilizzare una polizza sanitaria (e in passato spesso viaggiavo senza), ma ho comunque sempre avuto una copertura per i viaggi di lavoro che comprendeva spese mediche e rimpatrio e l’ho utilizzata in Francia. Ora che viaggio con mio figlio preferisco limitare i rischi. Inoltre parlo inglese e francese sufficientemente bene da poter gestire piccoli problemi di salute.

Se questo non è il tuo caso, ti consiglio di affidarti a una buona polizza sanitaria con un call center in lingua italiana, come Heymondo, che possa aiutarti a gestire eventuali problemi di salute in viaggio. Ti assicuro che se ti trovi da sola con un problema di salute abbastanza grave da richiedere il rimpatrio d’urgenza, come è successo a me in Francia, poter parlare nella tua lingua madre aiuta moltissimo a gestire la situazione.

Paesi Extra UE

Al di fuori degli Stati membri dell’Unione Europea e nei Paesi in cui non ci sono accordi internazionali, puoi usufruire dell’assistenza sanitaria locale, ma non è fornita a titolo gratuito. Talvolta fuori dall’Europa non è prevista neanche l’assistenza medica urgente. Questo significa che devi pagare tutto prima ancora di vedere un medico, non importa se ti sei rotta un braccio o peggio.

Puoi valutare il rischio e se hai sufficiente disponibilità economica per pagare cure ospedaliere o un eventuale volo di rimpatrio sanitario con la carta di credito. Tuttavia ti anticipo che in questo periodo non vale assolutamente la pena rischiare, specialmente perché non puoi prevedere ogni rischio. Puoi limitare le attività sportive, ma non potrai mai sapere se in autobus di fianco a te si siederà qualcuno asintomatico con il Covid.

Le cure mediche all’estero possono essere più o meno costose, comprese quelle di emergenza. Quasi ovunque vieni curata in caso di incidente, ma una volta che torni cosciente ti viene presentato il conto, come se fosse un qualsiasi servizio. Per noi europei è stranissimo questo concetto, ma all’estero le polizze sanitarie sono la normalità proprio perché non esistono sistemi sanitari completamente pubblici come il nostro.

Gli USA sono l’esempio classico di un Paese in cui la sanità ha dei costi proibitivi. Se non hai una buona polizza sanitaria o una carta di credito abbastanza capiente non vieni proprio curata.

Il Canada invece offre cure sanitarie gratuite o quasi a tutti i cittadini. Chi non è residente però deve pagare personalmente tutte le prestazioni sanitarie che hanno un costo elevatissimo. Per questo motivo le polizze sanitarie per i viaggi negli Stati Uniti e in Canada sono più care.

Nonostante questo, per i viaggi negli USA e in Canada l’assicurazione di viaggio è solo caldamente consigliata, ma non obbligatoria, a differenza di altri Paesi. Al momento in cui scrivo, la polizza sanitaria è obbligatoria solo per entrare in Russia, Bielorussia, Iran, Cuba ed Ecuador.

Nei Paesi in cui l’assicurazione sanitaria è obbligatoria devi anche verificare le condizioni richieste. Per Cuba per esempio la tua polizza medica deve essere emessa da compagnie assicurative riconosciute dal governo cubano. Al momento in cui scrivo potrebbe andare bene Frontier, ma non altre compagnie assicurative. Per entrare in Russia invece devi verificare che la polizza assicurativa copra sia le spese sanitarie che l’eventuale rimpatrio o trasferimento in aereo dell’assicurato.

Perché stipulare un’assicurazione sanitaria di viaggio

A parte la questione dei costi, un motivo molto importante per cui stipulare una polizza medica di viaggio sono gli standard sanitari locali. Per mia fortuna quando sono stata male all’estero ho solo dovuto rapportarmi con studi medici inglesi e francesi che sono abbastanza simili agli standard italiani.

La volta che ho dovuto attivare il rimpatrio previsto nella polizza sanitaria ho avuto a che fare con il sistema sanitario francese ed è stata un’esperienza pessima comunque. Nel mio caso il medico francese aveva azzeccato la diagnosi, ma sbagliato la prescrizione medica. Ti dico solo che avevo passato tutto il viaggio del rimpatrio di emergenza vomitando.

Se questo può succedere in Francia, non immagino come sia il sistema sanitario del Sud Est Asiatico o di qualche Paese in via di sviluppo. Fuori dai Stati occidentali, gli standard di cura possono essere molto diversi da quelli a cui siamo abituati. Tranne negli ospedali privati internazionali a cui però puoi accedere solo con carta di credito o assicurazione sanitaria.

Per sapere cosa aspettarti sulla situazione medica all’estero puoi cercare il Paese che ti interessa sul sito Viaggiare Sicuri del Ministero degli Affari Esteri. Lo stesso portare ti consiglia sempre di stipulare una polizza sanitaria prima della partenza. Consolati e Ambasciate non possono aiutarti in caso di problemi sanitari all’estero.

Se scegli di non partire senza assicurazione di viaggio devi essere consapevole che in caso di necessità tutte le spese mediche saranno immediatamente a tuo carico. In pratica devi pagare tutto subito o potresti non venire curata, e le struttura private con gli standard migliori possono essere molto costose. Per darti un esempio concreto, una semplice slogatura potrebbe costarti migliaia di euro negli USA.

Viaggi con bambini

Tutto ciò vale anche per i bambini che possono farsi male giocando. Come tutti i genitori sanno, basta una brutta caduta per avere bisogno di un medico, anche solo per sapere che non è nulla di grave. Per non parlare di casi più gravi in cui si scopre per caso un’allergia alimentare o i bambini si ammalano in viaggio.

Questo significa che per le famiglie il rischio di ammalarsi o farsi male in viaggio diventa ancora più alto. Per fortuna l’estensione della polizza viaggio ai bambini che viaggiano con te è spesso più economico di quello che immagini. Spesso le polizze famigliari sono molto convenienti e alcune compagnie assicurative le propongono anche su base annuale, per coprire ogni viaggio.

I tipi di coperture offerte dalle assicurazione di viaggio

Le coperture offerte dalla polizza viaggio possono essere solo sanitarie o comprendere anche l’annullamento della vacanza o lo smarrimento della valigia. In alcuni casi sono già compresi nel tuo preventivo, in altri sono extra che puoi aggiungere. Puoi anche variare i massimali o eliminare la franchigia. Leggi sempre bene tutte le condizioni di contratto prima di acquistare la tua assicurazione di viaggio per essere sicura di scegliere quella più adatta a te ed evitare sorprese in viaggio.

Copertura Covid-19

Come per i Paesi in stato di guerra, anche per la pandemia di Covid nessuna assicurazione copre i viaggi nelle zone sconsigliate per picchi di coronavirus. In generale le assicurazioni di viaggio non coprono le zone a rischio indicate sui siti ufficiali del governo. Nel caso delle assicurazioni italiane, il riferimento da controllare è il sito Viaggiare Sicuri, gestito dell’Unità di Crisi della Farnesina, oltre ai termini e condizioni della compagnia assicurativa.

Tuttavia, siccome il Covid-19 è ormai un problema globale, molte assicurazioni comprendono il rimpatrio e le spese mediche anche a causa di coronavirus. Personalmente, ti consiglio di includere questa copertura nella tua assicurazione sanitaria di viaggio. Anche se sei vaccinata rimangono comunque dei rischi e non puoi sapere come reagirà il tuo corpo a nuove varianti.

Oggi molte persone vaccinate che contraggono il Covid lo superano come un’influenza più o meno debilitante, ma allo stesso tempo arrivano sempre nuove varianti. Inoltre con il Covid non puoi viaggiare né prendere un aereo. In molte aree del mondo puoi ancora venire messa in isolamento anche se vaccinata e asintomatica. In viaggio si traduce nel dover rimandare il rientro e talvolta pagare un soggiorno extra a tue spese in strutture indicate dal governo.

Sport e altre attività “pericolose”

Una moderata attività sportiva porta solo benefici, tuttavia le assicurazioni di viaggio hanno un’opinione molto diversa perché considerano lo sport pericoloso. In montagna è abbastanza ovvio sciare, praticare snowboard o pattinare, eppure la maggior parte delle polizze viaggio escludono tutti questi sport. Lo stesso vale per immersioni e il paddle surf se ti trovi in una località costiera dove praticarle.

Ultimamente molte compagnie assicurative specializzate in viaggi, come Heymondo, stanno iniziando a includere le attività sportive nelle polizze base, offrendo l’opportunità di estendere la copertura anche a sport d’avventura e attività fisiche più impegnative. Questo è uno dei motivi perché è la mia scelta preferita (oltre che per lo sconto offerto ai miei lettori). Un tempo solo l’assicurazione viaggio World Nomads offriva copertura per gli sport invernali come lo sci e le immersioni con le bombole.

Se pensi di praticare sport in vacanza, o anche solo fare un breve trekking, ti consiglio di leggere tutte le condizioni di contratto per capire cosa effettivamente copre l’assicurazione che vuoi stipulare. Se non copre gli sport invernali e ti fai male sciando dovrai pagare tu tutte le spese mediche e non ti verrà rimborsato nulla. Lo stesso vale per attività acquatiche che vengono svolte normalmente in vacanza.

Cancellazione del viaggio e tutela bagagli

Il motivo principale per stipulare una polizza viaggio è la copertura medica. Tuttavia le polizze più complete offrono anche una serie di servizi aggiuntivi molto utili. Per esempio il pagamento del bagaglio in caso di smarrimento o il rimborso completo nel caso il tuo viaggio venga cancellato per motivi imprevisti. Le polizze annullamento coprono tutte le spese non rimborsabili come biglietti aerei e prenotazioni hotel.

Dal 2020 le cancellazioni sono state tantissime, a causa della pandemia di coronavirus, e da allora questo genere di garanzia aggiuntiva è sempre più richiesto. Non sempre la copertura annullamento viene compresa nelle assicurazioni vendute insieme ai pacchetti vacanza. Puoi però acquistarla anche singolarmente, da aggiungere alla polizza che hai già se partecipi a un viaggio di gruppo.

Alcune polizze coprono anche ritardi aerei, cancellazione voli e smarrimento bagagli. Anche in questo caso esistono polizze specifiche per ritardo o cancellazione volo che puoi aggiungere alla polizza sanitaria. Oppure puoi aggiungerle alla tua polizza viaggio mentre effettui l’acquisto.

Verifica sempre nel dettaglio la copertura perché in alcuni casi vale la pena alzare il massimale se nel bagaglio trasporti il tuo computer. Nella tua assicurazione di viaggio potrebbe esserci anche una franchigia che in alcuni casi azzererebbe quasi del tutto l’eventuale rimborso. Come sempre, per quanto riguarda contratti di viaggio e assicurazioni, verifica cosa è compreso e la possibilità di aggiungere o togliere servizi alla polizza per personalizzarla sulle tue esigenze.

Quanto costa un’assicurazione di viaggio

I prezzi delle assicurazioni di viaggio variano a seconda della compagnia assicurativa scelta, così come le condizioni, per cui ti suggerisco di richiedere diversi preventivi avendo ben chiare le tue esigenze. Alcune assicurazioni sono più convenienti se viaggi in famiglia, altre coprono gli sport invernali, e puoi aggiungere l’annullamento viaggio e i ritardi aerei. Anche i massimali e la franchigia può variare notevolmente da una compagnia assicurativa all’altra.

Per esempio, al momento in cui scrivo, il prezzo di un’assicurazione sanitaria per due settimane a Dubai per me e mio figlio su Visitors Coverage parte da $ 20, ma non prevede l’assistenza in italiano. Ti raccomando di verificare questo dettaglio perché è molto più semplice comunicare nella tua lingua madre anche se sei fluente in inglese. Specialmente se ti trovi nel panico per un incidente o una malattia improvvisa.

Se preferisci acquistare da un’assicurazione italiana con call center in Italia, una polizza viaggio su Frontier e Heymondo parte da € 55, mentre su Holins da € 100. Tutti questi siti sono conosciuti e affidabili tra i viaggiatori, e hanno diverse coperture, rivolte anche a diversi tipi di viaggiatori.

Ti consiglio di fare un preventivo nuovo ogni volta e non basarti su risultati vecchi o sull’importo del mio esempio sopra. Il costo dell’assicurazione di viaggio infatti ha molte variabili. Quella che oggi è più cara, domani potrebbe essere più economica.

Inoltre, per esperienza, so che se sei una viaggiatrice zaino in spalla vorrai solo risparmiare. In viaggio in famiglia o se non parli perfettamente l’inglese probabilmente per te conterà di più avere la sicurezza di poter parlare con un medico in italiano anche se ti trovi dall’altra parte del mondo, rispetto a risparmiare qualche decina di euro.

Calcola un preventivo

Nella tabella qui sotto ho elencato le migliori assicurazioni viaggio. Calcola un preventivo cliccando sul loro nome:

Come scegliere l’assicurazione viaggio giusta per te: cosa devi considerare prima dell’acquisto

Per capire qual è la polizza viaggio migliore per te ti suggerisco di analizzare prima le tue esigenze. Con chi viaggi, quali attività vuoi fare in vacanza e quanto frequentemente viaggi infatti possono influire sulla scelta e sul costo della polizza sanitaria. In base alle tue esigenze i costi per una polizza viaggio possono variare anche molto per compagnia assicurativa.

Molte assicurazioni per turisti non coprono gli sport invernali o acquatici. Altre invece sono pensate per un solo viaggiatore per un solo viaggio e non permettono di aggiungere i figli. Al contrario, esistono polizze sanitarie che coprono tutta la famiglia per qualsiasi viaggio durante l’anno. Oppure per cui gli eventuali figli minori sono compresi gratuitamente nella polizza viaggio dell’adulto assicurato.

Assicurazione viaggio per persona, coppia, famiglia o gruppo

A seconda delle persone con cui viaggi può essere conveniente stipulare un’assicurazione per due o più persone, anziché una polizza singola per ogni viaggiatore. Ci sono assicurazioni di viaggio che offrono soluzioni per viaggi di coppia, altre perfette in famiglia. Altre ancora ti permettono di stipulare una polizza per viaggi di gruppo. Queste polizze coprono persone non conviventi, come un gruppo di amici che viaggiano insieme.

Assicurazione per singolo viaggio, annuale o multiviaggio

Un altro aspetto da considerare quando acquisti un’assicurazione di viaggio è il numero di viaggi e vacanze che farai in un anno. Se come me viaggi regolarmente, una copertura sanitaria annuale o multiviaggio è perfetta per te. Potrebbe risultare decisamente più economica rispetto ad acquistare singole polizze viaggio. In questo caso però verifica la tua età perché talvolta le polizze annuali non sono disponibili per chi ha superato i 40 anni.

Dove acquistare l’assicurazione di viaggio

Le assicurazioni di viaggio sono tantissime, dalle grandi compagnie che assicurano auto e casa, fino alle più piccole specializzate esclusivamente in viaggi. Un buon modo per capire se sono valide e non ritardano sui rimborsi è leggere le recensioni degli altri viaggiatori e le loro esperienze.

Nella maggioranza dei casi, per fortuna, le assicurazioni di viaggio non vengono utilizzate. Come per qualsiasi assicurazione a copertura di rischi imprevisti, è importante poter contare su un servizio efficiente e rimborsi veloci in caso di necessità. Sapere che l’assicurazione che intendi stipulare ha un feedback positivo da parte di altri viaggiatori è un segnale molto importante.

Personalmente ti consiglio di acquistare una polizza di viaggio online da una compagnia specializzata dopo aver valutato condizioni e massimali, oltre al prezzo. In questo articolo ti ho citato le migliori e più conosciute. Personalmente mi sento di consigliarti Heymondo, economica, facile da stipulare e con la possibilità di contattare un medico parlante italiano direttamente dall’app.

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Spero che le informazioni raccolte in questo post ti siano utili per scegliere la tua prossima assicurazione di viaggio. Scrivimi nei commenti la tua esperienza e che tipo di polizza sanitaria acquisti per i tuoi viaggi.